房屋抵押贷款的风险(住房抵押贷款的风险)
1、房屋抵押贷款风险主要包括以下几种:
(一)房屋抵押贷款风险
房屋抵押贷款存在的风险就是没有按时还银行的钱,造成银行按无法收回贷款的风险,因此房屋抵押贷款风险比较大。
(二)借款人信用风险
很多借款人都以为个人信用报告中,个人信用报告中,查看到了“信用记录”这两个字,就会觉得被银行“忽略”了,因此,这种“信用”同样也是不为人知的。
2、流动性风险
流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险,流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。现如今流动性风险体现在两个方面,一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款,银行吸纳的储蓄存款属于短期存款,一般只有三五年,而住房抵押贷款却属于长期贷款。这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低,继而带来流动性风险。
3、经济周期风险
经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险,相比其他产业,房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。经济扩张时,居民收入水平提高,市场对房地产的需求量增大,房屋的变现不成问题,银行与个人都对未来充满乐观的预期,银行发放的住房抵押贷款数量也急剧增加。经济萧条时,失业率上升,居民的收入急剧下降,大量贷款无力偿还,即使已将房屋抵押给银行,也因为房地产业的疲软无法变现。这时抵押风险转变为银行的不良债权和损失,银行则面临大量的“呆坏账”,极易导致银行的信用危机甚至破产。
4、利率风险
利率风险是指利率水平的变动给银行资产价值带来的风险,它是由其业务短存长贷的资本结构所决定的,利率的波动无论是涨还是跌对银行都会带来损失。
(三)流动性风险
流动性风险是指资金短存长贷的风险,流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。当前,我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款,短期贷款主要以短期贷款为主。这种风险表明,尽管贷款人享受了较低的利率,但资金使用量较少,如果将房屋抵押给银行,很可能会使银行遭受损失。经济衰退,经济收入下降,使储蓄存款占全部存款的比重降低,银行需要承担的损失较小,所以银行会把更多的流动性风险转嫁给借款人,以降低银行的经营风险。
银行自身的流动性风险主要指资金的需求,特别是短期贷款的需求。长期贷款的资金需求具有地区和地区特点,需要大额资金的支持,如果运用得当,银行就可能出现流动性风险。如果运用得当,银行在一段时间内可能会出现流动性风险。流动性风险的来源主要是银行存款、直接贷款和证券。
银行流动性风险是指资金的需求,资金在流动过程中,现阶段已经比较困难,尤其是我国银行业。这种情况下,银行不可能把资金流入股市、楼市,一旦进入股市,股市就会大幅下跌,以后就很难挣钱。
(四)贷款风险
(一)贷款的风险
(一)贷款的风险
(二)流动性风险
(三)信贷资金风险
(一)贷款的财务风险
(二)流动性风险
(三)社会风险
(一)流动性风险
(二)市场风险
(三)利率风险
(一)利率风险
(二)市场风险
(三)流动性风险
(四)银行信贷流动性风险
(二)流动性风险
(一)银行信贷流动性风险
1、流动性风险
2、贷款定价风险
3、信用风险
(二)操作风险
(三)流动性风险
(四)市场风险
(一)流动性风险
(二)银行信贷流动性风险
流动性风险
(一)贷款风险
流动性风险
1、流动性风险
(1)不实行公开透明的方式
2、公开透明的方式
(2)部分风险形式的存在
(3)银行内部的不规范行为
(4)欺诈性风险
(1)商业银行内部的不规范行为
(二)商业银行内部的不规范行为
1、强化了商业银行内部的风险管理
2、切实加强商业银行内部的内外部体制机制建设
3、商业银行内部管理水平的薄弱环节加以解决
(三)商业银行内部管理水平的不完善
1、信用风险
2、流动性风险
(1)信贷风险管理的机制不完善
(2)商业银行内部的人员素质和风险管理水平的薄弱环节加以解决
2、贷款风险管理机制不健全
(1)商业银行内部管理制度不健全
(2)监管机制不完善
(3)商业银行内部管理水平差距加大
(4)商业银行内部管理水平差距加大
(1)商业银行内部机制管理存在缺陷,导致信贷资金回流流动性风险
(2)监管方式不通畅,缺乏有形资产
(3)商业银行内部员工行为不审慎,致使部分重大决策者未能全面执行优惠政策
三、我国商业银行开展业务
1、我国商业银行建立了多层次的客户信用体系,在此基础上,商业银行基于客户信用状况及还款能力对客户进行评级,依据贷款人的风险等级,建立了针对性的贷款风险等级评价制度。
